Blockchain en el sector asegurador

El sector asegurador parece contar con una posición singular para sacar partido de la tecnología blockchain. Puede ser la manera de afrontar los retos que el sector tiene planteados, entre los que se incluyen la escasa vinculación de los clientes, el bajo crecimiento en mercados maduros, y la tendencia hacia la digitalización.

Las expectativas no están sólo la reducción de costes y mejora de la eficiencia, sino que puede hacer crecer los ingresos, al atraer nuevo negocio por un servicio de mayor calidad. Mejorarán las relaciones con todos los grupos partícipes, desde los clientes a los reguladores, al disminuir los errores y ganar en precisión. Pueden incluso reducirse las necesidades de capital si las partes implicadas en las transacciones son capaces de llegar a acuerdos manera más rápida.

A continuación, se repasan los principales ámbitos de su aplicación y su potencial impacto.

• Detección de fraudes y prevención de riesgos

Se estima que entre el 5 y 10% de las reclamaciones a las aseguradoras son fraudulentas, lo que representa un coste en los Estados Unidos de más de 40 miliardos al año. La tecnología del Blockchain permite que las aseguradoras puedan verificar la autenticidad de los clientes, de sus pólizas y reclamaciones, detectando posibles duplicidades y las actuaciones de sujetos bajo sospecha. De igual modo se reduce el riesgo de fraude asociado a pagos internacionales y en monedas diversas, o el derivado de aquellas circunstancias en las que empresas se encuentran alejadas de sus clientes finales. La validación y verificación en blockchain añaden valor a muchos de los procesos de aseguramiento.

• Documentación de los contratos.

En la preparación de los contratos se trabaja con distintas versiones, sobre las que no debe quedar duda de que se avanza según lo acordado con anterioridad. El blockchain proporciona seguridad jurídica y permite acceder sin error a toda la documentación manejada, reducir los costes del proceso, asegurar la disponibilidad de la información más actual y segura. Promueve a su vez el manejo de documentos electrónicos estructurados frente a papeles escaneados, lo que reduce costes y errores.

• Identificación de los clientes

El sector asegurador está obligado a realizar los procedimientos de KYC/AML (de reconocimiento del cliente y antiblanqueo de capitales) que por incluir a muchos partícipes diferentes obliga a múltiples chequeos que implican costes y retrasos. El blockchain puede contener la información y documentación de cada individuo, así como las pruebas de validación exigidas, todo ello encriptado para cumplir las normativas legales sobre privacidad y protección de datos. Las ventajas asociadas al uso del blockchain incluyen: Reducción de los costes y tiempos del proceso, hacer posible el aseguramiento de transacciones temporalmente críticas, y minimizar el deterioro de la propia imagen por retrasos en el abono de las indemnizaciones.

• Gestión de los siniestros

En el manejo de la reclamación suelen tener que participar diversas instancias y todas ellas quieren estar informadas del proceso. Sus iniciativas, realizadas por separado e inadecuadamente coordinadas, generan costes adicionales para el cliente y para todas las partes. La incorporación al blockchain de toda la documentación pertinente y la posibilidad de aceptar la reclamación de manera simplificada por las partes implicadas, da lugar a: Ahorros en la gestión de los siniestros, reducción de errores sin duplicidad de comunicados, seguridad jurídica, mayor transparencia y confianza, y mayor satisfacción de los clientes.

• Desarrollo de nuevos productos

La incorporación de internet a todo tipo de dispositivos físicos generará una afluencia de información de gran utilidad para el desarrollo de nuevos modelos actuariales que determinen una redefinición de las pólizas. El blockchain puede ayudar en el manejo de esa elevada y compleja red de comunicaciones e información, evitando la implantación de costosos centros de proceso y almacenamiento de datos.

• Nuevos modelos de distribución y pago

Se están estudiando posibles alianzas entre aseguradoras y explorando nuevos modelos de ingresos que generen eficiencias financieras como resultado del uso de un único libro de registros. La automatización de la captura de datos relativos al riesgo de los contratos abre oportunidades en el conocimiento de los mercados, la simplificación de los pagos y nueva financiación. Otras ventajas de la implantación del blockchain incluyen: Reducción de los costes de la gestión de activos, protección frente al riesgo de cambio en las transacciones internacionales, disponibilidad de monederos móviles, mayor vinculación del cliente con funcionalidades personalizadas e integración de sus datos, y acceso inmediato de los clientes a su identidad digital y la información de sus contratos.

• Vinculación de los clientes

Los clientes siempre tienen reservas respecto a perder el control de sus datos al entregarlos a la compañía, y sienten frustración al tener que repetir los procesos de entrada de los mismos. La aplicación del blockchain puede facilitar el intercambio o la verificación de los datos personales en todas las transacciones que daban tener lugar. También ayuda a aumentar la transparencia y a tener una mejor percepción de las tarifas y del manejo de los siniestros.

• Mercados en desarrollo

Determinadas aplicaciones del blockchain pueden orientarse a la comercialización de micro-pólizas y ofrecerlas a costes bajos. Será una consecuencia de la automatización de los procesos de valoración de riesgos y las indemnizaciones, por una buena disponibilidad de los datos y contar con unas normas bien establecidas.

Algunas de estas aplicaciones ya están en la línea de desarrollo de BlockTac.